Bankaların ek hesap, eksi hesap veya avans hesap gibi isimlerle sunduğu kredili mevduat hesaplarında (KMH) limit belirleme kuralları değişti. BDDK'nin 29 Ocak 2026 tarihli kararıyla yeni hesap açılışlarında ve mevcut limitlerin artırılmasında müşterinin belgelenmiş aylık ortalama gelirinin iki katını aşmama şartı getirildi. Düzenleme, özellikle maaşına bağlı olarak ek hesap limiti artırmak isteyenleri ilgilendiriyor. Ancak eğitim ödemeleri için tanımlanan bazı hesaplar bu sınırın dışında tutuluyor.
EK HESAP LİMİTİ MAAŞIN KAÇ KATI OLABİLİR?
BDDK'nin 11365 sayılı kararına göre bireysel kredili mevduat hesabı limiti, müşterinin belgelenmiş aylık ortalama gelirinin en fazla iki katı olabilecek.
Buna göre aylık ortalama geliri 30 bin TL olan bir kişi için yeni açılacak veya artırılacak ek hesapta 60 bin TL üst sınır uygulanacak.
Ancak bu tutar, bankanın müşteriye mutlaka 60 bin TL limit tanımlayacağı anlamına gelmiyor. Bankalar, müşterinin kredi geçmişini, borç durumunu ve ödeme kapasitesini değerlendirerek daha düşük limit belirleyebilecek.
EK HESAP LİMİTİ NASIL HESAPLANIR?
Ek hesap limitinde uygulanacak üst sınır, belgelenmiş aylık ortalama gelirin ikiyle çarpılmasıyla hesaplanıyor.
BDDK'nin getirdiği sınıra göre farklı gelir düzeyleri için örnek tutarlar şöyle:
| Belgelenmiş aylık gelir | Azami KMH limiti |
|---|
| 20.000 TL | 40.000 TL |
| 25.000 TL | 50.000 TL |
| 30.000 TL | 60.000 TL |
| 40.000 TL | 80.000 TL |
| 50.000 TL | 100.000 TL |
| 60.000 TL | 120.000 TL |
| 75.000 TL | 150.000 TL |
Bu tutarlar yasal üst sınırı gösteriyor. Bankanın kredi değerlendirmesi sonucunda daha düşük limit tanımlaması mümkün.
MEVCUT EK HESAP LİMİTLERİ DÜŞECEK Mİ?
BDDK'nin düzenlemesi, karar tarihi itibarıyla yeni açılacak bireysel kredili mevduat hesaplarını ve mevcut hesapların limit artışlarını kapsıyor.
Kararda, daha önce açılmış bütün ek hesapların limitlerinin otomatik olarak düşürülmesine ilişkin genel bir hüküm bulunmuyor.
Bu nedenle mevcut ek hesap limitinin iki kat sınırını aşması, yalnızca bu karar nedeniyle limitin kendiliğinden azaltılacağı anlamına gelmiyor.
Ancak limit artırmak isteyen müşterilerin başvurularında yeni gelir sınırı dikkate alınıyor.
EK HESAP LİMİTİ ARTIRMAK İÇİN GELİR BELGESİ GEREKLİ Mİ?
Yeni düzenlemeye göre bankalar, ek hesap limiti belirlerken müşterinin aylık ortalama gelirini doğrulanabilir belgeler üzerinden tespit edecek.
Böylece limit hesaplamasında yalnızca müşterinin beyan ettiği gelir değil, bankanın belgeyle doğrulayabildiği gelir esas alınacak.
Maaş bordrosu veya gelir durumunu gösteren diğer belgeler, bankanın değerlendirme sürecinde kullanılabilecek. İstenen belgeler bankanın uygulamasına ve müşterinin çalışma durumuna göre değişebilecek.
EĞİTİM ÖDEMELERİ İÇİN EK HESAP SINIRI VAR MI?
BDDK, eğitim ödemeleri amacıyla kullanılan belirli kredili mevduat hesaplarını iki kat gelir sınırından muaf tuttu.
Ancak istisna bütün eğitim harcamalarını kapsamıyor.
Düzenlemeye göre bankalar ile eğitim kurumları arasında yapılan sözleşmelere dayanılarak eğitim ödemeleri için bireysel müşterilere tanınan KMH limitlerinde iki kat sınırı uygulanmayacak.
Dolayısıyla eğitim harcaması yapılacak olması tek başına muafiyet için yeterli değil. Hesabın kararda belirtilen sözleşme kapsamında tanımlanması gerekiyor.
EK HESAP FAİZİ NE KADAR, NASIL HESAPLANIR?
Kredili mevduat hesaplarında faiz, tanımlanan toplam limit üzerinden değil, müşterinin kullandığı tutar ve kullanım süresi üzerinden hesaplanıyor.
Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasının Kasım 2026 için ilan ettiği azami aylık akdi faiz oranı KMH işlemlerinde yüzde 4,25 olarak uygulanıyor. Bankalar bu üst sınırı aşmadan daha düşük faiz oranı belirleyebiliyor.
Örneğin 10 bin TL ek hesap borcunun 30 gün boyunca kapatılmadığı ve aylık yüzde 4,25 faiz uygulandığı varsayıldığında, yaklaşık 425 TL faiz oluşuyor.
Bu tutara yüzde 15 BSMV ve yüzde 15 KKDF eklendiğinde toplam faiz ve vergi maliyeti yaklaşık 552,50 TL'ye ulaşıyor.
Hesaplama örnek niteliğinde olup kullanılan gün sayısına, ödeme tarihine ve bankanın uyguladığı faiz oranına göre değişebiliyor.
EK HESAP KULLANILMAZSA FAİZ İŞLER Mİ?
Kredili mevduat hesaplarında yalnızca limit tanımlanması, kullanılmayan tutara normal kullanım faizi işlemesi anlamına gelmiyor.
Örneğin 50 bin TL ek hesap limiti bulunan bir kişi bu tutardan hiç yararlanmazsa kullanılmayan kredi için kullanım faizi oluşmuyor.
Ancak hesaptan para çekildiğinde veya hesap bakiyesi eksiye düştüğünde kullanılan tutar üzerinden günlük faiz hesaplanıyor.
Bu nedenle ek hesap kullanacak kişilerin yalnızca tanımlanan limite değil, kullandıkları tutarın faiz ve vergi maliyetlerine de dikkat etmesi gerekiyor.
Kaynak: Haber Merkezi
